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保険料を見直す前に確認すべき5つのこと
保険料は固定費の中で大きく、見直し効果も大きい一方、必要保障を削ると重大なリスクを生みます。本記事では見直し前に必ず確認すべき5点を、専門家・江田健二監修のもと解説します。
※ 本記事は一般情報の提供を目的としており、個別の保険判断は必ずFP等の専門家にご相談ください。
1. 公的保障の範囲を確認
多くの方が「自分の医療保険でカバーされている」と思っている範囲は、実は公的健康保険+高額療養費制度でほぼカバーされています。
- 高額療養費制度: 月収約28〜50万円なら自己負担月¥80,100程度が上限
- 遺族年金: 一定期間遺族に支給
- 傷病手当金: 給与の2/3が最大1年半
- 障害年金: 障害等級によって支給
これらを「ある前提」で必要な民間保険を計算するのが鉄則。
2. 家族構成に対する保障の妥当性
| 世帯 | 主に必要な保険 |
|---|---|
| 独身 | 医療保険（最小限）/ 自動車保険（必要なら） |
| 夫婦のみ | 医療保険 / 自動車保険 / 遺族保障少なめ |
| 子育て世帯 | 医療保険 / 自動車保険 / 死亡保障（教育費分） |
| 子独立後 | 医療保険 / 介護保険検討 / 死亡保障減 |
3. 重複保障の有無
- 夫婦それぞれが医療保険 → 保障内容が重複しがち
- クレジットカード付帯保険 + 個別契約 → 重複
- 団信（住宅ローン）+ 死亡保険 → 重複可能性
家族の保険一覧表を作って重複を可視化するのが第一歩。
4. 解約返戻金の有無
- 終身保険・養老保険: 解約返戻金あり（要確認）
- 定期保険: 解約返戻金なし（積立性なし）
- 掛け捨て医療保険: 解約返戻金なし
解約返戻金がある保険は、安易に解約せず返戻金額を確認してから判断。
5. 専門家への相談先
| 相談先 | 特徴 |
|---|---|
| 独立系FP（有料） | 中立・複数社比較 |
| 保険ショップ無料相談 | 提携社のみ・成約報酬あり |
| 銀行 | 銀行扱い商品のみ |
| 勤務先の福利厚生 | 団体割引あり |
初回は独立系FPの有料相談（1〜2万円程度）を推奨。固定費削減効果で十分回収可能。
削減シミュレーション例
4人家族・夫婦それぞれが医療保険+がん保険+死亡保険を契約しているケース：
- 見直し前: 月¥35,000
- 見直し後: 月¥22,000（重複削減・公的保障前提に最適化）
- 削減: 月-¥13,000（年-¥156,000）
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監修: 江田健二
最終更新日: 2026-05-23